分期付款买?BNPL将成为...

分期付款买?BNPL将成为新的金融科技热点

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(2021年3月30日,新加坡) 长期以来大家所熟悉的分期付款大多用在一些生产周期长或成本费用高的产品交易上。然而,有迹象表明, “现在买,以后付” (Buy Now Pay Later, BNPL)的购物方式这一趋势在持续增长,大型金融科技公司甚至银行业也已加入这一行列。

图源:Vulcan Post

分期付款不是一个陌生的概念,但BNPL服务可以让用户在不需要支付利息和会费的前提下分摊日常小票项目的费用。这种主要针对电子商务的另类支付方式其实早就在澳大利亚、欧洲和美国备受关注。美国金融科技巨头FIS最近发布的一份报告称,BNPL服务在2020年占全球电子商务交易的2.1%,专家预计到2024年,这一比例将翻一番,达到4.2%。来自FIS的同一份报告称,BNPL是新加坡发展最快的在线支付方式,目前仅占市场的3%,到2024年有望增长至13%。

本地的初创企业Atome目前拥有10万用户,每月增长20%。而Hoolah说它去年的增长率是惊人的400%。除了电子商务结账外,BNPL的参与者表示,他们还看到零售商要求在商店里有这种付款选择。对于后者,Hoolah表示,与之合作的商家报告称,在订单规模方面明显增长了20%至40%,而Pace指出,一些商家在头30天内的销售额增长了15%至20%。此外,Atome首席执行官David Chen表示,在经济低迷时期,分期付款似乎对消费者更有吸引力,这是给消费者在管理现金流的同时提供了另一项选择。BNPL的参与者指出,目前商家不需支付注册费和平台费。事实上,BNPL公司向商户全额支付货款,吸收了所有的信用风险,只是在订单产生时商户交付约4%至6%的费率。通过他们的服务,消费者可以购买他们想要的东西,零售商也能提高他们的销售额。

图源:CNA

PACE表示已与华侨银行(OCBC)合作,向该行的借记卡持卡人(Debit Cardholders)提供BNPL服务。这些商家也在持续计划海外扩张,对于已在马来西亚、泰国和香港建立了自己的商户和用户基础的PACE打算在今年下个季度进入北亚。Atome的市场已经拓展到几乎整个东南亚,包括香港和中国。受访的商家表示: “与其他市场相比,亚洲市场的渗透率仍然不足,目前还没有一个品牌能覆盖整个亚太地区。因此,这还不是一个’拥挤’的市场。”

图源:Seedly

虽然方便,但有关BNPL模式的问题已经出现,比如消费者是否花费金额超出了他们的承受范围之外,从而导致不必要的债务。这个行业的兴起也开始引发了一些监管机构对购物者购物方便性的担忧。澳大利亚证券和投资委员会(Australian Securities and Investments Commission)正在积极监测该行业,新加坡金融管理局(MAS)和其他政府机构也正在审查BNPL计划的适当监管方法。比如要求零售商在选择BNPL之前首先在其网站上突出传统的支付方式。新加坡金融管理局表示,这种监管方式并不代表BNPL是一种坏产品,它只是需要以某种方式来塑造,来确保人们不会达到不可负担的债务水平。

与银行相比,BNPL更为宽松,但这也代表他们将承担多一些风险。多家BNPL服务公司表示他们的保障措施已经到位,在密切监控支付行为,利用能够获得的数据和信用记录以及对每个客户施加信贷或购买限额,将坏账风险降至最低。

Atome的首席执行官David Chen表示,BNPL不像那些传统的消费金融类公司,靠逾期付款罚款来提高利润。OctiFi的创始人Ed Chin说: “我们的服务是以消费者为中心设计的,因此,如果消费者有困难偿还罚款,我们会尽量免除费用来帮助他们。” 到目前为止,Atome的逾期付款率不到1%,平均逾期金额不到30新元。