过去两年，新冠疫情的爆发蔓延给全球经济带来挑战。疫情无疑对新加坡经济造成了冲击，但这并未引发严重的金融危机，新加坡的银行业仍然保持着相当的韧性。在2020年年底，新加坡金管局发出了四张数码银行牌照，它们将投入大量资金，向消费者宣传他们的价值主张。对于新进入者，传统银行也采取了措施，为客户提供了增强型数字产品。在竞争日益激烈的金融领域，银行业的前路注定不是坦途，而这考验着银行的领导者和团队。
相比欧美的经济疲软，亚洲的财富管理（wealth management）领域正在迅速增长，许多银行都期望从这个市场中分得一杯羹。凭借根植在亚洲的财富管理经验、悠久品牌和依托庞大的国际市场网络建立起良好的口碑，渣打银行（Standard Chartered）的财富管理版图不断扩大，富裕族群客户不断增加。
文：安昕
这个强劲发展势头的幕后掌舵主，自然是渣打银行的消费者、私人及中小企业银行部门（consumer, private and business banking，简称CPBB）总裁徐仲薇（Judy Hsu）。步入崭新的2022年，徐仲薇接下来为银行业务所设定的目标是什么？她的发展重心在哪里？她要如何带领渣打银行的财富管理版图更上一层楼？
一年之计在于春。2022年开年之际，《时代财智》与徐仲薇做了一次专访，了解了她为渣打银行的发展所铺下的计划，以及如何在激烈的同业竞争下，她继续实现这些目标。
2021年年底，渣打银行发布了《财富期望值报告2021》（Wealth Expectancy Report）。这份报告针对包括新加坡在内多个市场的新兴富裕阶层、富裕阶层，以及高净值人士进行调查。
最新报告探讨了新冠疫情对富裕阶层人士的财务和价值观的影响。有超过三成的富裕人士财务信心受到疫情的打击，导致他们不敢接受风险、不敢积极投资，甚至使用简单的财富管理数码工具也不太愿意尝试。该报告也指出，新加坡的新投资者最常见的第一次投资是加密货币（Cryptocurrency），其次是股票，之后是挂牌基金。
不过，疫情当下，还是有许多受调查的人士并不畏惧，反而越战越勇，信心增加。在受调查人士当中，有高达七成进行投资并承担了更多的财务风险。这些没有受影响的富裕阶层族群，依然在这段期间积极投资并管理自身财务。值得一提的是，他们对自己当下的财务状况反而更加满意。
这是不是意味着，新冠疫情所带来的这场史无前例的危机，在财务层面上来看，其实又是一个机会？
常言道：危机，也是转机。徐仲薇是新加坡渣打银行的消费者、私人及中小企业银行部门（consumer, private and business banking，简称CPBB）总裁，她在加拿大成长，于2009年加入渣打银行集团。她曾是歌手，而且还做过节目主持人。这样的成功转型和跨界，从歌手到银行家，一个共性是，需要了解消费者的需求。在她看来，专业优质的金融服务，将是为客户财富管理实现增长的重大引擎。
加大数码化业务力度
渣打集团是一家总部在伦敦的国际银行，拥有160年的历史，在全球约59个市场有足迹，银行的大部分收入来自亚洲、非洲及中东地区，在伦敦与香港挂牌上市。亚洲是渣打银行的重镇，香港是渣打银行最大的市场。
亚洲的财富正在以领先世界的速度成长。根据莱坊发布的《财富报告2021》，未来五年，亚洲的超高凈值个人士增长最快，增长达39%，超越全球27%的平均增幅。到2025年，亚洲将拥有全球24%的超高凈值个人士，较十年前的17%增加。该地区已经拥有比任何国家都多的亿万富翁（占全球总数的36%）。中国内地超高凈值个人士的增长速度惊人，预计到2025年的十年间将增加246%。
疫情自2020年爆发以来，和疫情的作战至今仍未结束。在2021年的渣打发布的《财富期望值报告》中也显示，很多富裕人士重新评估自己人生的优先事项，其中许多开始为自己定下新的人生目标，想要舒适地退休，保持身体健康，以及跟上不断上扬的生活成本。
那么，致富又有哪些障碍呢？根据报告，阻止富裕人士追求财务目标的三大障碍是：金融市场波动大，担心投资回报差，以及低利率水平。报告指出，这些担忧反而会让许多人在投资方面收手，导致他们无法达到所定下的人生目标。
另一方面，随着人口寿命越来越长，市场因素不断变化，单单靠储蓄似乎已经无法维持人们想要的生活，投资，因而显得格外重要。可以肯定的是，这场疫情确实让许多人重审自己的财务状况，有些人的财富增加了，有些人则赚少了，还有些人入不敷出。
2022年已经到来。当下，随着新变种的病毒席卷全球，距离疫情烟消云散的日子，似乎还有一段时日，回到疫情之前的常态，似乎已经是遥不可及，面对着瞬息万变的前路，未雨绸缪，财富管理，因而显得格外重要。
面对亚洲的财富的成长趋势，徐仲薇认为，还是有许多新兴的富裕族群客户并没有获得妥善的理财服务。因为他们没有接收到相关的，优质的金融咨询服务。除此之外，她预计有大约两成至三成的富裕族群客户虽然有着岸外需求（offshore needs），但却无法取得一定的跨地域金融服务。
在过去的160年里，亚洲一直是渣打银行深耕细作的根据地，最大的几个市场也在亚洲。作为亚洲其中一家规模最大的财富经理，渣打银行的独特定位是协助渣打的富裕族群客户的财富增长，并守护他们的财富。作为一家国际银行，渣打拥有的国际市场网络资源能够协助客户实现他们对跨地域服务的需求。
徐仲薇也谈到了疫情对银行的影响。疫情不仅给经济带来重创，也促使各行各业加速转型，银行业也是这样。银行为了自身运营效率和成本，也需要加速转型，追求以更好、更快、更高效的方式开展业务的催化剂。借力数字化与创新科技，以增强客户体验，将是转型的关键驱动力。
她表示，在财富管理与协助客户获得个人化服务这方面，渣打正在积极地加大数码（digital）发展的力度，但也不忘保留人与人之间的交流互动（human touch）。
疫情影响了人们的工作方式，或许是永久性的，银行也需要改善员工体验，提供更好的工作体验，以聘用和留住顶尖人才，而工作方式和思维方式转型有助于实现这一目标。与此同时，渣打银行也在发展人才这方面继续做出投资，譬如最近与INSEAD（欧洲工商管理学院）所联合推出的财富学院（Standard Chartered-INSEAD Wealth Academy）就是个例子。
这是一项针对银行的的客户经理与财富专人所设定的国际教育计划，为期数年。推出这项计划，也说明了渣打致力于为客户提供优质金融咨询与发展人才的承诺。
2025年，客户群规模翻一番
2021年，渣打银行针对12个市场的富裕人士进行了调查。这些市场包括：新加坡、香港、印度、印尼、肯尼亚、中国、马来西亚、巴基斯坦、台湾、阿拉伯联合酋长国、英国及美国。这些调查对象——新兴富裕阶层（emerging affluent）是拥有不超过15万新元资产以及个人收入介于8000至1万5999元之间的人士。富裕人士（established affluent）拥有超过15万新元资产或是每月收入超过1万6000元。高净值阶层人士(High net worth) 的定义，则是拥有超过135万元资产。
目前，徐仲薇主要掌管渣打银行的消费者、私人及中小企业银行部门。关于工作目标，她非常明确的指出，要在2025年把消费者、私人及中小企业银行部门这块业务的现有规模扩大一倍。具体地说，就是要把这块业务的客户群从现有约1000万人增加至超过2000万人。
如何实现这个目标，徐仲薇给出了明确的计划。
为了有效并具有规模地增加与服务客户，渣打银行正在建立一个以数码为导向的合作伙伴商业模式（digitally led partnership-driven business model），同时积极拓展以数码为主的财富管理模式。“不过，在客户面对较复杂的抉择及理财规划时，我们也会为他们提供面对面（face-to-face）的专才理财咨询。为客户提供倍受信赖的咨询及顶尖的数码体验，就是与客户建立持久关系的关键，这也是我们对客户的承诺。”
徐仲薇透露，渣打银行的财富交易目前已有高达85%是通过数码平台完成的，有些是客户自行完成的，有些则是通过客户经理代为进行的。哪种方式对客户比较方便，就提供哪种选项。
她以新加坡举例说明，渣打银行推出的一系列数码服务，其中部分包括：客户可以通过数码平台自己进行多项财富与投资服务，在线上股票平台进行交易，购买投资方案如单位信托与基金。
另一方面，渣打银行也在永续发展（sustainability）这个重要课题上采取了坚定的立场，譬如在与大家息息相关的气候变化（climate change）与不平等课题上制定目标。举例说明，我们立志要在2030年之前在业务上达到净零碳排放（net zero carbon emissions）的目标。
不平等待遇，加上一些主要市场所存在的经济包容挑战，也意味着许多年轻人，女性族群及小型企业无法取得妥当的金融服务。我们要通过合作模式与科技来扩大银行服务的覆盖范围，把客户与机会联系起来，并致力于推广金融及经济的包容性。
勇往直前，迎接挑战
各行各业目前正在面对被颠覆的挑战，银行业也不例外。如何应对这个被颠覆的大环境，渣打银行未雨绸缪，已经采取了战略性的决定。徐仲薇表示，与其被颠覆，不如自我颠覆(we will rather disrupt ourselves than be disrupted)。
虽然渣打银行已经有160年的历史，但却从未沉浸过去，固步自封，而是时时保持着挑战自己的思维。在持续发展现有业务的基础上，在创新与自我颠覆这方面表现出勇往直前，无所畏惧的姿态。正因如此，渣打预计到了2025年，收入的半数可源自于新商业模式。
在亚洲，渣打的步伐已经取得积极和良好的进度。譬如，最近渣打银行宣布了与Atome的一项为期10年的多元产品战略伙伴合作计划。Atome在亚洲是规模最大的先买后付（buy now pay later）平台。这项合作计划结合了渣打银行与伙伴在金融与科技方面的优势，为亚洲各大市场的广大消费者与企业商家提供一系列的金融服务。
另外，在2020年9月，渣打于香港推出的Mox数码银行，至今已经有大约20万名客户。Mox也是香港其中一个评价最高的金融应用程序。最近，新加坡渣打也宣布了和职总平价合作社（NTUC Enterprise）合作，在新加坡联合设立一家数码银行。这将是渣打银行在亚洲的第二个执照数码银行。
渣打也推出了以银行为服务（banking as a service）的nexus方案。通过这个方案，电子商业平台，社交媒企，或共乘服务企业都可以在保留自家品牌的前提下，与渣打银行为他们的客户创建并提供金融服务。
说到银行业务的发展，为客户开发的新产品和平台，徐仲薇非常兴奋，“正如我之前所提到的，我们将通过数码计划与合作伙伴的发展方向下，继续无所畏惧的自我颠覆，以更好地服务我们的客户。”
徐仲薇：从当红歌手到国际银行总裁
徐仲薇(Judy Hsu)，原为渣打银行东南亚及南亚地区行政总裁，银行在去年年初调整了组织架构，把零售、私人银行与财富管理等业务合并为CPBB，并由她掌舵。自她领导以来，银行频频在数码与合作伙伴方面对外宣布并落实了多项举措；业界普遍认为，渣打银行接下来这几年将在财富以及数码银行界大展拳脚。
在2009年加入渣打银行之前，徐仲薇曾在花旗银行任职长达18年，其财富管理的银行经验非常丰富。投身银行界之前，徐仲薇在1980、90年代曾是台湾知名流行歌手，出过20多张专辑，脍炙人口的歌曲包括《是不是我对你太好》当年红遍大街小巷，在华人地区的传唱度非常高。但是，她知道当流行歌手不能够长久，便趁暑假进入银行当实习生，开启了她在银行业的事业。在当红之际，毅然转换跑道，急流勇退，结果成就了另一番辉煌事业。
徐仲薇在加拿大长大，已婚育有二子，双语流利，目前定居于新加坡。在不久前出炉的财经杂志《福布斯亚洲》2021年“最具影响力的亚洲商界女性”（Asia’s Power Businesswomen）的20大排行榜上，徐仲薇就是这项殊荣的其中一位获奖女强人，在银行业界可说是无人不知，无人不晓。
