马云网银改写中国金融业

马云网银改写中国金融业

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(来源:互联网)

(杭州2019年7月29日)阿里巴巴(Alibaba)集团主要创始人马云正在中国金融业掀起小型企业贷款革命, 利用实时支付大数据和风险管理分析系统, 通过旗下蚂蚁金服 (Ant Financial) 网上银行 “MYbank”,在面市短短4年间已经向接近1600万家小型企业借出2兆元人民币(约3980亿新元), 解决困扰这个亚洲最大经济体数十年的信贷瓶颈。

根据“彭博社”,申请人只需使用手机,通过几个步骤,整个流程只需3分钟,当中完全没有涉及人力,且贷款申请获得批准后,申请人也将即时通过银行获得资金。最重要的是,上述贷款的违约率至今只有约1%。

小型企业向来就不受大型银行的欢迎,马云的 “MYbank” 目前正在利用金融科技改写银行与企业互动的方式,他们通过处理来自支付系统、社交媒体和其他来源的大量新数据,向小企业批出贷款。

在中国的13兆元(约2.59兆新元)经济产值中,企业作为推动经济增长的主要引擎,当中经济增长贡献比例60%就来自小型企业,中国80%就业人口都在为这些小型企业打工。

安永会计师事务所(Ernst & Young)驻香港的银行和资本市场资深合夥人Keith Pogson指出:“中小型企业确实是经济的锅炉房(boiler room)。过去,银行认为这一领域(中小型企业)太困难、风险太大。但现在他们制订了一个模板(model),能够轻易计算出当中的风险,这样他们在向小型企业借贷时也会感觉比较放心。”

金融行业策略和风险管理咨询公司 Oliver Wyman 在大中华圈的金融服务部门主管 Cliff Sheng 说,中国正在迅速成为利用大数据和人工智能技术来放贷的世界领导者。

Cliff Sheng指出,比较起其他司法管辖区,中国对隐私采取了更为宽松的态度。他说:“我们的法律架构和条例的环境,减少了对隐私的担忧——更容易生成大量数据,从而提供了一个无与伦比的测试平台。”

对中国银行而言,其中一个独特的信息来源是政府管理的社会信贷体系,这已经在中国各个城市进行测试,以作为奖励良好行为和惩罚不当行为的一种制度。MYbank 总裁 Jin Xiaolong近期受访时指出, 如果一家小型企业的业者因为未能归还借款,他的社会信用评分将会下降,届时他会发现他更难获得贷款。

MYbank最大的数据来源是来自支付供应商蚂蚁金服,而蚂蚁金服是该行的大股东。在取得借贷者的授权后,MYbank便会通过分析实时交易来深入了解借贷人的信贷状况。举例,零售商旗舰店的顾客付款下降可能是一个早期迹象,表明该公司的前景以及偿债能力正在恶化。

Jin Xiaolong说,MYbank计划在未来三年内翻倍借贷人数。他说,当 MYbank能够获得更多信息,其结果就是该行的贷款批准率比传统贷款机构高出四倍。传统贷款机构通常会拒绝80%的小型企业的贷款申请,并且至少需要30天的时间来处理申请。

他说,总部设在杭州的MYbank,相比传统的银行机构,他们的每个贷款申请的成本是2000元(约398新元),但MYbank的每个贷款申请的成本大约只需3元(0.60新元)。

去年,单单MYbank就已经通过借贷赚取了6.7亿元(约1.3亿新元),而且他们不是唯一一家利用科技促进小企业贷款的银行,其他竞争对手尚有腾讯(Tencent Holdings Ltd.)和中国平安保险(集团)股份有限公司(Ping An Insurance Group Co.) ,这两家公司都有类似的产品,而国有的中国建设银行(China Construction Bank Corp.)也正在大幅提升其在该领域的业务。这家中国第二大的银行业者,在去年9月推出了一个手机应用程序,打着可以在两分钟批出500万元(约99.5万新元)贷款的口号,成功在去年提高小型企业贷款业务51%,增速是该领域的超过两倍。该行对一年期贷款收取的平均利率为5.3%,略高于基准贷款利率4.35%,并表示违约率仅为0.3%。

中国建设银行副总裁 Zhang Gengsheng指出:“只要能够确保风险受控,这便是一项有利可图的业务。我们过去损失惨重,坏账率高达8%。但现在我们成功重返赛场了。”