亚洲支付新亮点

亚洲支付新亮点

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从古时的物物交换,到硬币铜钱的出现,再转化成轻易携带的纸币,接着智能手机的普及化加速了货币从实体向虚拟化演变。配合人工智能、生物科技、区块链和物联网的出现,支付也跳脱了传统框框。金融机构无需一定要依赖实体分行或线下提款机,也可以服务民众;忘了银行账号也能完成转账;于商店收银柜台结账,无需扫描二维码,通过人耳听不见的声波一秒即完成支付信息的传输。这已经不仅仅是设想,是时下已经实现的部分支付新方式。

( 此文刊载在《时代财智》 2020年1月/2月刊)

文:叶爱云

现今的付款方式已经发展至无需扫码或接触设备,利用声波便可传输数据,只能感叹说,未来的世界里我们可以丢了钱包,却万万不可丢失智能手机。(图:Mobidoo)

soCash:让每家商店成为提款机

获得新加坡金融管理局(MAS;简称新金管局)资助和淡马锡控股旗下祥峰投资融资的本地金融科技创企soCash,目标是将街头巷尾的商店、咖啡馆、杂货铺和便利店成为人们随手可及的提款和存款据点。

拥有16年银行工作经验,专业于电子支付、电子钱包和汇款业务的soCash联合创始人兼首席执行官哈里斯文(Hari Sivan)指出:“传统银行业营运成本非常高,网络银行的崛起也让它们倍感压力,如何以最低的成本扩大覆盖率和分销渠道成了他们急于解决的痛点。”

“我们为银行提供了解决方案。由我们提供技术,将银行与商户连接起来,让后者成为银行的中间商,为民众提供银行服务。未来,银行不再需要增设新分行或自动提款机(ATM)便可扩大银行服务覆盖范围,合作商户也可从中赚取额外收入。”

到了晚间收铺的时候,商户手上的现金因为被客户提领完了,节省了商家第二天一早需要到银行存款的成本和风险;然后, ATM机器并无法自动印钞,需要安排银行人员和保安人员押运、清空和加载现钞,如果ATM数量减少了,银行方面也就节省了清算现钞的开销。

“根据2016年的数据,不包括设置ATM设施的地点租金,在新加坡这么一个小岛上,银行业者仅仅花费在押运和处理现钞的成本每年平均就高达2亿新元,全球银行业者大约是3000亿美元(约4057亿新元)。”

soCash联合创始人兼首席执行官哈里斯文(Hari Sivan)(图:受访者提供)

大家或许会感到疑惑,未来的世界应该是去钞化的世界,处理现钞的成本应该会逐年减少,可事实是,时下人们的交易模式仍然仰赖实际货币为基础,许多人仍旧视现金为最安全的交易方式之一。

“数据显示,在新加坡市面流通的纸钞每年以6%速度在增长,新兴经济体如东南亚国家平均纸钞流通增长率介于5%至6%,人口较庞大的国家如印度则是 11%。”

除了传统银行,新金管局即将于2020年中发放的5张纯网银执照,这些网银业者也将是soCash的目标,哈里斯文说,所谓网银就是不会设有实体分行和ATM设施,那么该公司就可以将他们网络中的商户变成网银的线下银行分行。

他也计划在未来5年内让合作商户增加银行服务内容,加入包括开户、申请个人贷款和信用卡等更全面的服务。他也看好,银行在省下设立分行等基础设施成本后,将能够提高竞争实力,通过提供更佳的利率和服务素质让旗下客户受惠。

在新加坡,soCash已经与星展银行、新加坡邮政储蓄银行、渣打银行、中国工商银行和联昌银行签署合作协议;自一年半前投入营运以来,合作商户已经超过1500家,注册用户超过14万,每年平均交易量达到240万次,平均交易金额为7500万新元。

根据笔者下载soCash手机应用程序(APP)的使用体验,大部分商家提供两至三家银行选项,然后部分商店则规定需要消费才能提款,且提款时间是预定后的一个小时,最低提款金额为10元,最高一次只能提款500元。在选择本身银行后,会来到银行登录界面,登录后只需输入想要在所在商店提取的数额,便可向业者展示该应用程序自动产生的二维码(QR),让商家扫描确认后就可以取款了。

哈里斯文说,在本地使用soCash取款并不会被征收任何费用,在海外国家则胥视各别银行而定,不过他说费用也比当前跨行取款要便宜30%。

soCash的服务也已拓展至印尼,主要集中在爪哇岛市郊地区,以及部分巴厘岛度假别墅也提供取款服务;在马来西亚也刚与一个拥有一万家商户的合作社签署协议,只待和当地银行达成协议即可启用;至于与日本世界通用国际信用卡JCB达成的协议,从明年首季开始,日本游客在境外就可使用soCash取款,兑换率将比市面兑换商来得好。

soCash在2019年11月11日至15日参与新加坡金融科技节和新加坡科技创新周(简称SFF x SWITCH)。上图为SoCash合伙及网络主管Adrian Ng,他当时接受《时代财智》记者访问时指出,使用SoCash服务的业者或终端用户都不会被收取任何费用。(图:时代财智)

PayNow:忘了银行账号也能转账

新加坡首创、称为Paynow的无需输入银行账号即可即时完成转账服务,是由新加坡银行公会(ABS)于2017年6月份推介,至今已经有9家银行支持上述服务;邻国马来西亚也在2018年12月底推出了类似Paynow的服务,称为DuitNow。

上述无需输入银行账号即可完成转账的创新服务,让用户仅需输入收款人的手机号码或身份证号码(NRIC),外国人则输入FIN号码(外国身份号码),便可进行转账 ,意即不记得对方的银行账号已经不再构成无法即时转账的烦恼。

目前支持Paynow的银行包括了星展银行/POSB、大华银行、华侨银行、花旗银行、汇丰银行、马银行(Maybank)、 渣打银行、中国工商银行和中国银行。

在SGQR二维码下方,店家会列出所有接受的支付方案。(图:时代财智)

Paynow并不是一个独立的APP,而是已经整合到上述参与银行的手机APP中,因此用户无需另外下载新的APP,这算是限制最少最容易使用的支付方式。不过,要接收通过Paynow转账的收款人,首先需将自己的手机号码或身份证号码与自己的银行账户绑定。

另外,市场上各种琳琅满目的电子钱包,如支付宝(Alipay)、Grab Pay和Singtel Dash,每一个都有各自的二维码,在收银柜台一字排开让人看了眼花缭乱。新加坡银行公会在11月初宣布的全国通用二维码SGQR,目的就是要整合全岛各种电子钱包的二维码。

商家将会在SGQR二维码下方列出所接受的电子钱包,消费者只需扫描统一的SGQR二维码就可以完成付款。

韩国Mobidoo:声波支付

由韩国初创公司Mobidoo研发的声波传输,其实就是一个让商家通过声波来完成验证交易信息的解决方案。无需额外的硬件,即消费者完全不用扫描二维码,也无需近距离无线通讯(NFC)设备,消费者只需打开各别电子钱包的手机Apps,商家便可以通过声波来实现非接触式的数据传输,完成收款。

该公司创始人兼首席执行官李允熙(David Lee)告诉《时代财智》,商家并不需要额外添置任何设备,该公司只需在商家现有的支付终端进行软件升级,便可以通过智能声波(SmartSound)来接收支付信息。

“简单来说,只要有一个可以发声的扬声器和一个可以接收声音的麦克风,便可以通过人耳听不见的声波来发送和接收数据,而智能手机是使用这项技术的最佳设备。”

韩国初创公司Mobidoo创始人兼首席执行官李允熙(David Lee)(图:受访者提供)

该公司所研发的声波支付技术早在2017年推出市场,目前已经在韩国和印尼雅加达做商业使用,日本也已在试跑阶段,但尚未正式推出市场。目前韩国所有7-11便利店和乐天集团(Lotte Group)旗下的电子钱包L.pay都采用了Mobidoo的声波技术和方案;印尼最大的电子钱包提供商Doku也是Mobidoo客户,该公司为后者提供优惠券声波验证技术系统。

“未来我们计划进军新加坡等东南亚市场,目标是提供销售终端(POS)服务、综合支付平台和网上账户的企业合作。我们计划通过与大型分销商和特许经营公司合作,庞大的用户量将能够给公司提供快速大量的反馈,随着用户感受到前所未有的非接触式支付体验后,涟漪效应将会逐步扩大。”

来自韩国的声波支付解决方案初创公司mobidoo在2019年11月11日至15日前来新加坡参加新加坡金融科技节和新加坡科技创新周(简称SFF x SWITCH)。(图:时代财智)

其实早在数年前,蚂蚁金服旗下的支付宝也曾推出声波支付服务,但却在去年静悄悄下架。他解释,扫码付费的方式在中国已经非常普及,对当地人而言这已经成了一种生活习惯,很难被改变。

“中国地域广阔,在线下实体店部署支付系统硬体设施涉及庞大成本,相对二维码只是一张纸,所以二维码支付在中国是更简单和便宜推展无现金交易的方法。我们在韩国能够取得成功是因为在韩国几乎没有扫码付费的习惯,大多数韩国人习惯使用信用卡或支票卡(Check Card)来付费。因此,我相信我们能够找到我们的市场。最重要的是,至今零安全事故,因此这项技术是经验证非常安全和方便。”

韩国初创公司Mobidoo的团队都是一群年轻人。前排中为李允熙(David Lee)。(图:受访者提供)

纵观上述崭新的支付方式,从取代提款机、到无需输入银行账号便能转账,再到声波转账,移动支付技术日新月异,但共同点是我们的未来将越发仰赖手中那台长方形的机器,也感叹在未来的世界里,我们可以丢了钱包,却万万不可丢失智能手机。